Australská hypotéka

Australská hypotéka je produkt Hypoteční banky. Banka slibuje, že čím vyšší obnos si klient půjčí, tím nižší bude mít úrokovou sazbu. Jde o takzvaný degresivní výpočet úrokové sazby. Jak to ale souvisí s Austrálií? Australská se říká kvůli tomu, že jsou úroky trochu vzhůru nohama, čím více půjčíte, tím menší úroky, tedy „splátky vzhůru nohama“. Kromě názvu se ale průběh hypotéky vůbec neliší od ostatních, jde o klasický hypoteční úvěr s hypoteční smlouvou, kdy ručíte kupovanou nebo jinou nemovitostí.  Degresivní výpočet úrokové sazby Sleva při úvěru do 1 milionu je 0.1% bodů z dané úrokové sazby, pokud si půjčíte od 1 do 2 milionu, je to 0.2% bodů, od 2 do 3 milionu 0.3% bodu, od 3 do 4 milionu činí sleva 0.4% bodu. Tato jednoduchá úměra se dobře pamatuje. Fixace je dána na 3, 5 nebo 7 let a LTV (poměr výše úvěru k ceně nemovitosti) do 85%. Na webu Hypoteční banky najdete jednoduchou hypoteční kalkulačku, která vám ihned spočítá výši úroku i měsíční splátky.  Australská hypotéka versus  australian mortgage Hypoteční banka si nechala pojem „australská hypotéka“ jako ochrannou známku. Tento pojem tedy nemohou používat ostatní instituce, i kdyby nabízely identický produkt. V některých zemích se objevuje produkt jménem „australian mortgage“, což by v překladu znamenalo to samé, ale v zahraničí je tento termín používaný pro flexibilní hypotéku. Australská se tomu říká jen kvůli tomu, že se tento typ hypotéky poprvé objevil v Austrálii. Tato flexibilní půjčka přináší klientovi jistou flexibilitu během splácení hypotéky. Tato flexibilní hypotéka většinou zahrnuje možnost mimořádné splátky, pokud jste v minulosti spláceli více, než jste museli, můžete si tyto peníze od banky půjčit, dále si můžete snížit splátku, nebo splácení na nějakou dobu přerušit. Jak asi chápete, je to něco zcela jiného, než naše česká „australská hypotéka“. V Evropě je „australian mortgage“ pojmenována jako offsetová hypotéka.  Pokud jste si někdy vyřizovali hypotéku a zjišťovali podmínky jednotlivých bank, možná jste přišli na to, že i jiné banky než Hypoteční banka nabízí degresivní výpočet úrokové sazby, i když tomu neříkají australská hypotéka. Nabízí stejný koncept, protože jsou pro ně finančně zajímavější klienti, kteří si půjčují více peněz, těm pak banky nabízejí výhodnější úvěry, než klientům, kteří si půjčí třeba „jen“ několik stovek tisíc.  Australská hypotéka je produkt Hypoteční banky. Jde o takzvaný degresivní výpočet úrokové sazby. Sleva při úvěru do 1 milionu je 0.1% bodů z dané úrokové sazby, pokud si půjčíte od 1 do 2 milionu, je to 0.2% bodů, od 2 do 3 milionu 0.3% bodu, od 3 do 4 milionu činí sleva 0.4% bodu. Tato jednoduchá úměra se dobře pamatuje. Fixace je dána na 3, 5 nebo 7 let a LTV (poměr výše úvěru k ceně nemovitosti) do 85%. Australská se říká kvůli tomu, že jsou úroky trochu vzhůru nohama, čím více půjčíte, tím menší úroky, tedy „splátky vzhůru nohama“.  Zvažujete, že si konečně pořídíte vlastní bydlení? Na našem trhu si můžete sjednat klasickou hypotéku, americkou hypotéku, ale i australskou hypotéku.  O co v případě australské hypotéky jde? Jedná se o klasickou hypotéku s principy americké hypotéky, což zjednodušeně znamená, že čím více si půjčíte, tím větší získáte slevu na úrokové sazbě. Pokud tedy o australskou hypotéku zažádáte, tak za každý vypůjčený milion korun se vám odečte desetina procenta z úroku. O australskou hypotéku mohou zažádat jak fyzické, tak i právnické osoby.  Australská hypotéka se zajišťuje zástavním právem k nemovitosti, a to zpravidla stejnou nemovitostí, na kterou klient čerpá finanční prostředky z hypotéky. Tento typ hypotéky je vhodné zvolit tehdy, když přemýšlíte o vyšší částce, kterou byste si vypůjčili. V případě vyššího úvěru tak můžete financovat nemovitost, ale i její rekonstrukci a vybavení.  Pakliže se rozhodnete pro australskou hypotéku a sjednáte si úvěr na více než 3 miliony Kč, dostanete slevu ve výši 0,4 %. Pokud byste si půjčili pouze milion Kč, dostali byste slevu ve výši 0,1 %, což by se vám moc nevyplatilo. Navíc při vysoké zástavní hodnotě nemovitosti vám bude odpuštěn poplatek za sjednání australské hypotéky.  V případě australské hypotéky si však můžete i sloučit i několik úvěrů do jednoho. Můžete si tak rovněž odpočítat slevu na úroku.  Výhody australské hypotéky Zvýhodněný poplatek – pakliže si sjednáte hypotéku na 85% z hodnoty nemovitosti, tak zaplatíte poplatek do maximální výše 3000,-. Pokud si sjednáte hypotéku jen na 70% z hodnoty nemovitosti, nemusíte platit vůbec nic. Platí to však pro pětileté fixace. Zvýhodnění úrokové sazby – čím více si půjčíte, tím menší bude úroková sazba, s každým vypůjčeným milionem se úrok snižuje. Nejznámějším poskytovatelem australské hypotéky je Hypoteční banka, podobné produkty však naleznete i u jiných bank. Chcete si sjednat australskou hypotéku, ale nevyznáte se v nabídkách na českém trhu? Pak využijte možnosti hypotéky srovnání, díky kterému snadno naleznete ten nejvýhodnější produkt.  Co je australská hypotéka Na českém trhu si můžete sjednat nejen klasickou či americkou hypotéku, ale také tzv. australskou hypotéku. Jaký je princip australské hypotéky?  Australská hypotéka je v podstatě klasický hypoteční úvěr s principy americké hypotéky: čím více si klient půjčí, tím větší slevu na úrokové sazbě získá. Mnoho bank již takový produkt s degresivním výpočtem úrokové sazby poskytuje a poskytovalo, ale skvěle zvolený marketingový název „australská hypotéka“ vzbudil na tuzemském trhu nevídaný zájem. O tento typ hypotéky mohou zažádat jak fyzické, tak i právnické osoby. Australská hypotéka je zajištěna zástavním právem k nemovitosti – obvykle je zastavena stejná nemovitost, na kterou klient čerpá finanční prostředky právě z tohoto úvěru.  Pojem „australská hypotéka“ se poprvé objevil v souvislosti s kampaní Hypoteční banky, která nikterak nepopírá, že se jedná hlavně o marketingový tah. Kromě Hypoteční banky tento produkt nabízí i ČSOB (partner Hypoteční banky) anebo GE Money. Klienti Hypoteční banky a ČSOB získají zřízením hypotéky  především slevu na úrokové sazbě. Pokud si klient vezme australskou hypotéku s fixací na 3, 5 nebo 7 let a úvěr vyšší než 1 milion korun s LTV do 85 %, získá slevu z úroku až 0,4 %. Avšak podmínkou je sjednání hypotečního úvěru s fixací úrokové sazby na 5 let.  Pro klienta je australská hypotéka vhodná tehdy, když přemýšlí o vyšší částce. V případě vyššího úvěru lze totiž financovat nejen nemovitost, ale i rekonstrukci nemovitosti a její vybavení – jedná se tedy o kombinovanou australskou hypotéku, tedy účelovou i neúčelovou formu. Klient tak rychle získá nové komfortní bydlení a ještě k tomu ušetří na slevě za úrokovou sazbu. Naopak australskou hypotéku nevyužívají takoví klienti, kteří potřebují jen menší úvěr.  Australská hypotéka, nebo americká hypotéka? Zatímco koncept americké hypotéky skutečně pochází z USA, název australská hypotéka je „jen“ ryze český marketing propagující vcelku známý produkt. Americká hypotéka se však od té australské i klasické – účelové hypotéky – neliší jen názvem, nýbrž i parametry, které mohou značně ovlivnit výši úvěru.  Americká hypotéka je neúčelový hypoteční úvěr, čímž představuje protiklad klasické účelové hypotéky, která je na českém trhu nejrozšířenější. Klient tedy nemusí bance dokazovat účel čerpání úvěru a poskytnuté finanční prostředky může využít v podstatě na cokoli. V neprospěch americké hypotéky jasně hovoří vyšší úroková sazba a také zajištění dané nemovitosti zástavním právem. Na druhou stranu splátky tohoto neúčelového úvěru lze rozložit až na 30 let.  Zlatou střední cestou mezi účelovou a neúčelovou hypotékou je tzv. kombinovaný hypoteční úvěr, čímž se opět dostáváme k australské hypotéce. Jedná se o hypotéku s neúčelovou účastí a je využívána zejména při výstavbě nemovitosti, kdy nelze zdokladovat veškeré náklady a předložit je bance. Tento produkt je také využíván při koupi bytu nebo rodinného dobu, kdy je jeho neúčelová část čerpána na pořízení vybavení, které z účelové hypotéky nelze financovat.  Jak sami můžete vidět, vlastnosti každé hypotéky se více i méně liší, a tak předtím, než se do zřizování hypotečního úvěru vůbec pustíte, měli byste si o daném tématu zjistit co nejvíce informací. Hypotéka, ať už jakákoli, je běh na dlouhou trať, a tak je potřeba opravdu velké opatrnosti a znalosti produktu.

Advertisements