Jak získat hypoteční úvěr?

Předtím, než zamíříte do banky zažádat o hypoteční úvěr, měli byste si připravit odpovědi na případné otázky, které vám tam mohou položit. V bance se vás totiž mohou zeptat prakticky na cokoli, co se alespoň okrajově týká hypotéky. Takové dotazy mohou nepřipravenému žadateli přijít zapeklité a v horším případě mu podrazit nohy. Pakliže se ale dobře připravíte, nemusíte mít z podobného „výslechu“ žádné obavy. V tomto článku vás seznámíme s nejčastějšími dotazy bankovních úředníků a hypotečních poradců  Zástava nemovitosti  Ke zřízení hypotečního úvěru budete potřebovat nemovitost k zástavě. Banka se totiž potřebuje zajistit v případě nesplácení úvěru a nejjednodušší způsob, jak toho docílit, je ručení žadatele nemovitostí. Ručit lze nejen tou samou nemovitostí, na kterou žadatel čerpá hypotéku, ale také bytem nebo domem v osobním vlastnictví, rekreačním objektem anebo stavebním pozemkem. Pakliže nic takového k dispozici nemáte, nebo se ji jednoduše nechcete dávat do moci banky, můžete také zažádat o úvěr ze stavebního spoření, u kterého tato zástavní povinnost odpadá. Očekávejte tedy, že se vás v bance budou ptát, jakou nemovitostí budete ručit a na její cenu.  Příjmy  Mezi další faktory, které banku primárně zajímají, jsou samozřejmě příjmy žadatele. Podle výše příjmů tak banka ví, zdali je klient schopen hypotéku vůbec splácet a navíc může stanovit maximální její maximální výši. Nejedná se jen o výši samotných příjmů, ale spíše o jejich rozdíl s výdaji. Na tuzemském trhu jsou jak hypotéky s nutností prokazování příjmu, tak také hypoteční úvěry bez prokazování příjmů, avšak druhý typ úvěru je méně výhodný se značně omezenými podmínkami.  Schopnost splácet  Kromě příjmů a výdajů musí žadatel bance doložit svou „úvěrovou historii“ a dokázat tak, že je schopen své úvěry řádně a včas splácet. Pakliže banka zjistí, že měl dlužníkv minulosti se splácením jiného úvěru problémy, bude s poskytnutím nové hypotéky problém. Před bankou nemá cenu cokoli tajit, protože si to tak jako tak zjistí pomocí bankovních registrů, ve kterých jsou sdíleny veškeré informace o klientech a jejich úvěrech. Připravte se tedy, že se vás banka bude ptát na vaše minulé (či současné) úvěry.  Splatnost  Pakliže dlužník splňuje všechny předchozí tři body článku, přistoupí se k samotné hypotéce. Banku totiž bude zajímat, jak dlouho bude chtít žadatel hypoteční úvěr splácet. Doba splatnosti se může protáhnout až na 30-40 let, avšak hlavní roli v určování tohoto období hraje (produktivní) věk žadatele (po celou dobu splácení úvěru by měl být žadatel v produktivních letech). Dalším rozhodujícím faktorem ve splatnosti jsou i výše zmiňované příjmy žadatele: čím menší je rozdíl mezi příjmy a výdaji, tím delší splatnost je doporučována, jelikož se tím tak razantně sníží výše splátky úvěru.  Doklady a dokumenty  Ke zrychlení celého procesu zřízení hypotéky dosti pomůže, když si žadatel připraví veškeré dokumenty. O všem potřebném ke zřízení hypotečního úvěru čtěte náš článek, ve kterém získáte potřebné informace.  Než se tedy vydáte do banky s žádostí o hypotéku, pokryjte veškeré náležitosti zmíněné v předchozích bodech. Pro tyto účely využijte nezávislého hypotečního makléře, který vás s hypotečním trhem seznámí. Dále by vám mohla pomoci onlinehypoteční kalkulačka, která vám dá rychlý přehled aktuálních nabídek a porovná jednotlivé banky. Prostě a jednoduše se informujte všude, kde se informovat můžete, protože po podepsání hypoteční smlouvy, ať již výhodné či nevýhodné, bude pozdě.  Novinky na poli hypotečních úvěrů V případě, že vám v letošním roce končí u vaší hypotéky fixační období úrokových sazeb, měli byste se začít zajímat o novou úrokovou sazbu co nejdříve. Pokud o hypotéce teprve uvažujete, informace si získejte v bankách, popřípadě využijte služebhypoteční kalkulačky, kde si aktuální výši úrokových sazeb můžete zjistit.  Blížíte se k době, kdy u vaší hypotéky skončí fixační období? Pak se můžete těšit, že vám banka pravděpodobně nabídne skvělé podmínky. V letošním roce se to týká cca 50 tisíc hypotečních úvěrů.  Jak jsme vás již několikrát v průběhu tohoto roku informovali v nejrůznějších článcích, tak úrokové sazby hypoték stále klesají a hypotéky jsou opravdu levné. Vzhledem k tomu, že rozdíly v úrokových sazbách udělají rozdíl ve splátce jen řádu desetikorun, snaží se banky k sobě klienty přilákat jinak.  V dnešní době se již těžko prodá hypotéka, která účtuje více než jen symbolické poplatky, obtěžovala zbytečnými administrativními činnostmi a neumožňovala mimořádné splátky. Z bank, které si účtují poplatky za zpracování u nových úvěrů, můžeme zmínit ČSOB a Eru (3900 Kč), UniCredit Bank (2500 Kč) či Expobank (minimálně 2900 Kč).  Tyto skutečnosti se však začínají dokonce i měnit, což znamená, že neplatíte poplatky, ale existuje i možnost, že od banky získáte i finanční dárky. Equa bank nabízí ke každému hypotečnímu úvěru prémii 5 tisíc Kč. Raiffeisenbank nabízí 4 tisíce Kč v případě, že si hypotéku sjednáte v rámci Hypodnů.  Jaké nabízejí banky novinky? Pojďme si je vyjmenovat.  AIR BANK  Hypotéky na bydlení nabízí v Praze a v Brně ve zkušebním provozu, zatím však jen převod hypotéky. Je zde jednotná sazba, která se určuje měsíc předem, zdarma možnost změny splátek i mimořádného splacení. ČESKÁ SPOŘITELNA  Do 12. dubna nabízí akci 1,99 % u pětileté fixace pro hypotéky do 90 LTV se splatností 20 a více let. Hypotéku je však potřeba hradit z účtu České spořitelny a mít rovněž pojištění schopnosti splácet. ČSOB  Účelový úvěr na vylepšení bydlení je k dispozici s úrokovou sazbou 4,9 %, u hypoték je garantovaná sazba 2,09 % s podmínkou splácení inkasem z účtu banky a sjednání dvou ze tří pojištění. ČSOB aktuálně nabízí hypotéky do 70 LTV a bez poplatku za zpracování. EQUA BANK  Garantují sazbu 1,99 % u tří a pětiletých fixací, platí pro nové hypotéky a rovněž pro refinancování, bonus pět tisíc Kč ke každému hypotečnímu úvěru. FIO BANKA  Nabízí hypotéku bez poplatků včetně možnosti mimořádné splátky zdarma. GE MONEY BANK  Nabízí možnost částečného mimořádného splácení bez poplatků. Nabízí revolvingový spotřebitelský úvěr na cokoli až 300 tisíc korun. Dále Úspornou hypotéku, kdy se peníze uložené na účtu v bance odečítají od jistiny a nepočítá se z nich úrok. HYPOTEČNÍ BANKA  Možnost sjednání hypotečního úvěru prostřednictvím webu, aplikace pro tablety a chytré telefony, banka je specialista na hypotéky. MBANK  Snadně se ovládá přes internet, dále aplikace hlídač splátky, která aktivně hlídá pravidelné i mimořádné platby a upozorňuje na ty, jejichž provedení by mohlo ohrozit pravidelnou splátku. RAIFFEISENBANK  V tradičních Hypodnech je sazba zvýhodněná o 0,3 %, poskytují bonus za uzavření smlouvy čtyři tisíce korun a možnost mimořádných splátek. V nabídce mají hypotéku se zápočtem úspor (neplatí se z nich úroky). K dispozici je Rádcova hypotéka se servisem zajišťujícím vyhledání nemovitosti podle požadavků, technickou prohlídku kupované nemovitosti či taktéž možností vyjednání slevy. SBERBANK  Nabízí nově doplňkovou část úvěru až 20 % (max. 500 tisíc Kč) bezúčelově za stejnou sazbu. Mimořádná splátka 10 % z nesplacené jistiny jednou ročně zdarma. UNICREDIT BANK  Sedmileté fixační období s úrokem od 1,99 %. Kdykoliv můžete splatit bez sankcí. WÜSTENROT  Hypoteční úvěr bez nutnosti vedení běžného účtu

Advertisements

Australská hypotéka

Australská hypotéka je produkt Hypoteční banky. Banka slibuje, že čím vyšší obnos si klient půjčí, tím nižší bude mít úrokovou sazbu. Jde o takzvaný degresivní výpočet úrokové sazby. Jak to ale souvisí s Austrálií? Australská se říká kvůli tomu, že jsou úroky trochu vzhůru nohama, čím více půjčíte, tím menší úroky, tedy „splátky vzhůru nohama“. Kromě názvu se ale průběh hypotéky vůbec neliší od ostatních, jde o klasický hypoteční úvěr s hypoteční smlouvou, kdy ručíte kupovanou nebo jinou nemovitostí.  Degresivní výpočet úrokové sazby Sleva při úvěru do 1 milionu je 0.1% bodů z dané úrokové sazby, pokud si půjčíte od 1 do 2 milionu, je to 0.2% bodů, od 2 do 3 milionu 0.3% bodu, od 3 do 4 milionu činí sleva 0.4% bodu. Tato jednoduchá úměra se dobře pamatuje. Fixace je dána na 3, 5 nebo 7 let a LTV (poměr výše úvěru k ceně nemovitosti) do 85%. Na webu Hypoteční banky najdete jednoduchou hypoteční kalkulačku, která vám ihned spočítá výši úroku i měsíční splátky.  Australská hypotéka versus  australian mortgage Hypoteční banka si nechala pojem „australská hypotéka“ jako ochrannou známku. Tento pojem tedy nemohou používat ostatní instituce, i kdyby nabízely identický produkt. V některých zemích se objevuje produkt jménem „australian mortgage“, což by v překladu znamenalo to samé, ale v zahraničí je tento termín používaný pro flexibilní hypotéku. Australská se tomu říká jen kvůli tomu, že se tento typ hypotéky poprvé objevil v Austrálii. Tato flexibilní půjčka přináší klientovi jistou flexibilitu během splácení hypotéky. Tato flexibilní hypotéka většinou zahrnuje možnost mimořádné splátky, pokud jste v minulosti spláceli více, než jste museli, můžete si tyto peníze od banky půjčit, dále si můžete snížit splátku, nebo splácení na nějakou dobu přerušit. Jak asi chápete, je to něco zcela jiného, než naše česká „australská hypotéka“. V Evropě je „australian mortgage“ pojmenována jako offsetová hypotéka.  Pokud jste si někdy vyřizovali hypotéku a zjišťovali podmínky jednotlivých bank, možná jste přišli na to, že i jiné banky než Hypoteční banka nabízí degresivní výpočet úrokové sazby, i když tomu neříkají australská hypotéka. Nabízí stejný koncept, protože jsou pro ně finančně zajímavější klienti, kteří si půjčují více peněz, těm pak banky nabízejí výhodnější úvěry, než klientům, kteří si půjčí třeba „jen“ několik stovek tisíc.  Australská hypotéka je produkt Hypoteční banky. Jde o takzvaný degresivní výpočet úrokové sazby. Sleva při úvěru do 1 milionu je 0.1% bodů z dané úrokové sazby, pokud si půjčíte od 1 do 2 milionu, je to 0.2% bodů, od 2 do 3 milionu 0.3% bodu, od 3 do 4 milionu činí sleva 0.4% bodu. Tato jednoduchá úměra se dobře pamatuje. Fixace je dána na 3, 5 nebo 7 let a LTV (poměr výše úvěru k ceně nemovitosti) do 85%. Australská se říká kvůli tomu, že jsou úroky trochu vzhůru nohama, čím více půjčíte, tím menší úroky, tedy „splátky vzhůru nohama“.  Zvažujete, že si konečně pořídíte vlastní bydlení? Na našem trhu si můžete sjednat klasickou hypotéku, americkou hypotéku, ale i australskou hypotéku.  O co v případě australské hypotéky jde? Jedná se o klasickou hypotéku s principy americké hypotéky, což zjednodušeně znamená, že čím více si půjčíte, tím větší získáte slevu na úrokové sazbě. Pokud tedy o australskou hypotéku zažádáte, tak za každý vypůjčený milion korun se vám odečte desetina procenta z úroku. O australskou hypotéku mohou zažádat jak fyzické, tak i právnické osoby.  Australská hypotéka se zajišťuje zástavním právem k nemovitosti, a to zpravidla stejnou nemovitostí, na kterou klient čerpá finanční prostředky z hypotéky. Tento typ hypotéky je vhodné zvolit tehdy, když přemýšlíte o vyšší částce, kterou byste si vypůjčili. V případě vyššího úvěru tak můžete financovat nemovitost, ale i její rekonstrukci a vybavení.  Pakliže se rozhodnete pro australskou hypotéku a sjednáte si úvěr na více než 3 miliony Kč, dostanete slevu ve výši 0,4 %. Pokud byste si půjčili pouze milion Kč, dostali byste slevu ve výši 0,1 %, což by se vám moc nevyplatilo. Navíc při vysoké zástavní hodnotě nemovitosti vám bude odpuštěn poplatek za sjednání australské hypotéky.  V případě australské hypotéky si však můžete i sloučit i několik úvěrů do jednoho. Můžete si tak rovněž odpočítat slevu na úroku.  Výhody australské hypotéky Zvýhodněný poplatek – pakliže si sjednáte hypotéku na 85% z hodnoty nemovitosti, tak zaplatíte poplatek do maximální výše 3000,-. Pokud si sjednáte hypotéku jen na 70% z hodnoty nemovitosti, nemusíte platit vůbec nic. Platí to však pro pětileté fixace. Zvýhodnění úrokové sazby – čím více si půjčíte, tím menší bude úroková sazba, s každým vypůjčeným milionem se úrok snižuje. Nejznámějším poskytovatelem australské hypotéky je Hypoteční banka, podobné produkty však naleznete i u jiných bank. Chcete si sjednat australskou hypotéku, ale nevyznáte se v nabídkách na českém trhu? Pak využijte možnosti hypotéky srovnání, díky kterému snadno naleznete ten nejvýhodnější produkt.  Co je australská hypotéka Na českém trhu si můžete sjednat nejen klasickou či americkou hypotéku, ale také tzv. australskou hypotéku. Jaký je princip australské hypotéky?  Australská hypotéka je v podstatě klasický hypoteční úvěr s principy americké hypotéky: čím více si klient půjčí, tím větší slevu na úrokové sazbě získá. Mnoho bank již takový produkt s degresivním výpočtem úrokové sazby poskytuje a poskytovalo, ale skvěle zvolený marketingový název „australská hypotéka“ vzbudil na tuzemském trhu nevídaný zájem. O tento typ hypotéky mohou zažádat jak fyzické, tak i právnické osoby. Australská hypotéka je zajištěna zástavním právem k nemovitosti – obvykle je zastavena stejná nemovitost, na kterou klient čerpá finanční prostředky právě z tohoto úvěru.  Pojem „australská hypotéka“ se poprvé objevil v souvislosti s kampaní Hypoteční banky, která nikterak nepopírá, že se jedná hlavně o marketingový tah. Kromě Hypoteční banky tento produkt nabízí i ČSOB (partner Hypoteční banky) anebo GE Money. Klienti Hypoteční banky a ČSOB získají zřízením hypotéky  především slevu na úrokové sazbě. Pokud si klient vezme australskou hypotéku s fixací na 3, 5 nebo 7 let a úvěr vyšší než 1 milion korun s LTV do 85 %, získá slevu z úroku až 0,4 %. Avšak podmínkou je sjednání hypotečního úvěru s fixací úrokové sazby na 5 let.  Pro klienta je australská hypotéka vhodná tehdy, když přemýšlí o vyšší částce. V případě vyššího úvěru lze totiž financovat nejen nemovitost, ale i rekonstrukci nemovitosti a její vybavení – jedná se tedy o kombinovanou australskou hypotéku, tedy účelovou i neúčelovou formu. Klient tak rychle získá nové komfortní bydlení a ještě k tomu ušetří na slevě za úrokovou sazbu. Naopak australskou hypotéku nevyužívají takoví klienti, kteří potřebují jen menší úvěr.  Australská hypotéka, nebo americká hypotéka? Zatímco koncept americké hypotéky skutečně pochází z USA, název australská hypotéka je „jen“ ryze český marketing propagující vcelku známý produkt. Americká hypotéka se však od té australské i klasické – účelové hypotéky – neliší jen názvem, nýbrž i parametry, které mohou značně ovlivnit výši úvěru.  Americká hypotéka je neúčelový hypoteční úvěr, čímž představuje protiklad klasické účelové hypotéky, která je na českém trhu nejrozšířenější. Klient tedy nemusí bance dokazovat účel čerpání úvěru a poskytnuté finanční prostředky může využít v podstatě na cokoli. V neprospěch americké hypotéky jasně hovoří vyšší úroková sazba a také zajištění dané nemovitosti zástavním právem. Na druhou stranu splátky tohoto neúčelového úvěru lze rozložit až na 30 let.  Zlatou střední cestou mezi účelovou a neúčelovou hypotékou je tzv. kombinovaný hypoteční úvěr, čímž se opět dostáváme k australské hypotéce. Jedná se o hypotéku s neúčelovou účastí a je využívána zejména při výstavbě nemovitosti, kdy nelze zdokladovat veškeré náklady a předložit je bance. Tento produkt je také využíván při koupi bytu nebo rodinného dobu, kdy je jeho neúčelová část čerpána na pořízení vybavení, které z účelové hypotéky nelze financovat.  Jak sami můžete vidět, vlastnosti každé hypotéky se více i méně liší, a tak předtím, než se do zřizování hypotečního úvěru vůbec pustíte, měli byste si o daném tématu zjistit co nejvíce informací. Hypotéka, ať už jakákoli, je běh na dlouhou trať, a tak je potřeba opravdu velké opatrnosti a znalosti produktu.

Americká hypotéka kalkulačka srovnání

V dnešní době je na trhu celá řada hypoték. Klient může zvolit klasickou hypotéku, hypotéku na ruby, americkou hypotéku a další úvěrové produkty, kterými lze financovat nejen bydlení. V případě, že je pro vás lákavá tzv. americká hypotéka, jistě víte, že se jedná o bezúčelový úvěr. To znamená, že si můžete půjčit peníze prakticky na cokoliv chcete (nové auto, dovolenou, studia apod.). Banka Vám poskytne půjčku a nebude zkoumat, na co vypůjčené peníze reálně použijete. Jak získat americkou hypotéku Americká hypotéka je sice bezúčelová, nicméně její získání lze v ostatních ohledech přirovnat ke klasické hypotéce. Například je nutné zajistit americkou hypotéku nějakou nemovitostí. Většina bank rovněž požaduje doložení příjmů. V tomto případě to ovšem neplatí striktně. Na českém trhu jsou k dispozici i hypotéční úvěry, u kterých není nutné dokládat účel, ani příjmy.   Jestliže máte o tento typ hypotéky zájem, neváhejte se s námi spojit. Hypotéční poradci ochotně zodpoví všechny Vaše dotazy a najdou pro Vás „hypotéční řešení na míru.“   Náš tip: Vyzkoušejte na našich internetových stránkách online hypotéční kalkulačku, prostřednictvím které můžete spočítat, jak budou vypadat měsíční splátky u klasické hypotéky, americké hypotéky i v případě refinancování hypotéky. Výhody americké hypotéky Americkou hypotéku lze použít na cokoliv vč. investice do podnikání. Zvolíte-li americkou hypotéku, nemusíte prokazovat účel ani příjmy.*   *Prokazování příjmů zavisí na dané bance.   Americká hypotéka bez registru  Americká hypotéka je jedním z typů hypotečních úvěrů, který však oproti klasickému typu hypotéky nabízí řadu výhod. Americká hypotéka je neúčelový úvěr, peníze z poskytnutého úvěru můžete použít na cokoliv, aniž by se vás kdokoliv ptal, na co chcete poskytnuté peníze použít.  Americkou hypotéku bez registru si můžete sjednat bez toho, že by se nahlíželo do registru dlužníků, a rovněž si nemusíte dělat starosti s žádným papírováním. Odpadnou vám starosti s tím, že byste museli trávit mnoho času v bance, stačí jen vyplnit online žádost vÂÂ pohodlí vašeho domova. U americké hypotéky navíc není vyžadováno sjednání životního pojištění, které je ke sjednání mnoha hypotečních úvěrů nezbytně nutné.  Obraťte se na nás a my vám s výběrem americké hypotéky bez registru pomůžeme. Na českém trhu je mnoho společností, ať už bankovních či nebankovních, které americkou hypotéku svým klientům nabízejí. Pomůžeme vám jak s výběrem vhodného produktu pro vás, tak i pomůžeme vyjednat nižší úrokovou sazbu a zajistit vám ty nejlepší podmínky.

Jak vybrat hypotéku?

Hypotéka představuje dlouhodobý závazek, a proto si dejte na jejím výběru záležet. Ze všeho nejdříve udělejte podrobnou kalkulaci vašich současných příjmů a výdajů. Ujistěte se, že máte dostatečnou finanční rezervu a budete schopni požadovaný úvěr pravidelně splácet. Poté si sjednejte schůzku s bankovním nebo hypotečním poradcem, zeptejte se na individuální nabídku připravenou speciálně pro vás jako klienta dané banky, případně se zeptejte u konkurenčních bank a nabídky vezměte se sebou. Budete-li mít v ruce konkrétní nabídku, můžete s ostatními mnohem lépe „vyjednávat.“

Žadatel o hypotéku musí…

  • být plnoletý
  • prokázat dostatečné příjmy
  • nabídnout vhodné zajištění nemovitostí v dostatečné hodnotě
  • předložit příslušné podklady související se zřízením hypotéky
  • založit běžný účet v příslušné bance

Dbejte na výběr banky

Nabídka hypotečních úvěrů je široká, a proto je velice důležité vědět, které banka bude stanovenými podmínkami hypotéky nejvíce vyhovovat požadavkům klienta. Kromě výše úroků by se měl každý zájemce zaměřit i na dobu fixace, měsíční poplatky, dobu splatnosti a ostatní výdaje. Každá banka má jiné podmínky a požadavky, avšak hypoteční trh je tak veliký, že klient nemá šanci ověřit si všechny nabídky sám. K tomuto účelu slouží dnes již velice populární online kalkulačky pro srovnání hypoték, do kterých zadáte potřebné údaje – od typu hypotéky až po výši úrokové sazby – a ihned zjistíte, která hypotéka vám bude vyhovovat nejvíce.

Doba splatnosti

Jedná se o velice důležitý faktor, který často klienti zcela přehlíží. Je to právě doba splatnosti, kterou je určována výše měsíčních splátek, a proto je důležité ji volit s rozmyslem a s rozvahou. Pakliže si klient zvolí delší dobu splatnosti, bude sice splácet po menších částkách a delší dobu, ale na druhou stranu zaplatí bance mnohem více na úrocích, než kdyby si zvolil kratší dobu. Maximální doba splatnosti se liší dle typu úvěru, avšak průměrně se pohybuje na hranici 30 – 40 let.

Úroková sazba

Žadatelé o hypoteční úvěr se obvykle zaměřují především na výši úrokové sazby, přitom úrok není vždy rozhodujícím faktorem. Důležitou roli může hrát například i nutnost způsob prokazování vložených finančních prostředků do stavby apod. Stejně tak jsou důležité měsíční poplatky. Než podepíšete smlouvu, ujistěte se, že v ní nejsou zahrnuty skryté poplatky či jiné poplatky (zkontrolujte věty psané drobným písmem a věty pod čarou). Požádejte hypotečního poradce, aby spočítal všechny náklady, jenž jsou s hypotečním úvěrem spojené. Informujte se o poplatku za vyřízení hypotéky,poplatku za vedení účtu a dalších, které celkovou cenu hypotéky zásadně ovlivňují.

Doba fixace

Kromě výše úrokové sazby a doby splatnosti hraje velkou a důležitou roli i fixační období. To klientovi garantuje neměnnou úrokovou sazbu. Délku fixace si může klient zvolit sám, avšak má na výběr jen z několika předložených možností – 1, 3, 5, 10, 15 a 30 let. Čím delší dobu si klient zvolí, tím vyšší bude úroková sazba. V opačném případě klient získá velice výhodnou úrokovou sazbu, která však bude trvat jen tolik let, kolik si klient vybere. Po uplynutí fixačního období nabídne banka klientovi novou úrokovou sazbu, která je obvykle vyšší. Kratší doba fixace je vhodná zejména tehdy, očekává-li klient v blízké době vyšší finanční zisk a chce-li splatit úvěr předčasně. Mezi nejčastěji volenou variantu doby fixace patří období 3 – 5 let.

Pojištění hypotéky

Pojištění hypotečního úvěru je nezbytné, nechtějte v tomto směru ušetřit. Během čerpání hypotéky se může cokoliv přihodit (ztráta zaměstnání, nemoc, smrt aj.) a bez pojištění můžete dostat sebe i své nejbližší do finančních problémů. Nechte si od hypotečního poradce nabídnout vhodný typ pojištění. V každém případě si sjednejte pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, popřípadě i smrtí dlužníka.

Jak funguje hypotéka?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož primárním účelem je financování stavby, rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti. Hypoteční úvěry se zpravidla poskytují na 60 až 80 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti a jejich charakteristickým znakem a hlavní výhodou je, že při jejich dlouhodobosti lze dosáhnout nízkého úročení. Hypoteční úvěr si mohou sjednat fyzické i právnické osoby, družstva i obce u jednotlivých bankovních institucí.

Kromě klasické účelové hypotéky, která je na našem trhu nejpopulárnější, existuje ještě neúčelový typ hypotečního úvěru, jenž mnozí z vás znají spíše pod názvemamerická hypotéka. Tu, na rozdíl od účelové hypotéky, lze čerpat na cokoli, avšak na druhou stranu musí dlužník počítat s vyšší úrokovou sazbou. V tomto článku se zaměříme spíše na účelový typ hypotečního úvěru. O americké hypotéce se můžete více dočíst v našem článku na toto téma.

Účelovou hypotéku lze využít na:

  • koupě nemovitosti (dům, chata, družstevní byt apod.)
  • pozemek
  • výstavba nové nemovitosti
  • rekonstrukce a modernizace nemovitosti
  • získání vlastnického podílu na nemovitosti (vypořádání SJM či dědictví)
  • splácení jiného úvěru či půjčky (refinancování, konsolidace)
  • refundace

Refinancování

I když je refinancování hypotéky zmíněno výše jen jako součást výčtu, jedná se kapitolu samu pro sebe. Refinancování hypotéky představuje výhodnou možnost pro každého dlužníka, který není spokojen s podmínkami stávajícího hypotečního úvěru. Takový dlužník tak může jednoduše přejít ke konkurenci a bezplatně si zřídit lepší a výhodnější hypoteční úvěr. Na toto téma jsme se rozepsali již v jednom z našich minulých článků, ve kterém se do detailu dozvíte, v čem je refinancování hypotéky výhodné, kdy jej lze zrealizovat a co vše je pro to potřeba.

Splátky

Splácení hypotečního úvěru probíhá pravidelnými, nejčastěji měsíčními splátkami, tzv. anuitním splácením. Anuitou je v případě hypotéky umořovaná půjčka současně s úrokovou platbou – poměr mezi jistinou a úrokem se mění, částka však fakticky zůstává stejná. U některých bank si lze sjednat hypotéku s degresivními (klesajícími) nebo progresivními (rostoucími) splátkami, kde se splácená částka časem snižuje, či zvyšuje.

Minimální doba splatnosti hypotečního úvěru je obvykle 5 let, maximální až 30 let. První roky splácení je často nastavena neměnná úroková sazba, tzv. fixace a to na dobu od 1 roku až po 25 let Po ukončení fixace se úroková sazba mění podle aktuální situace na trhu, zároveň lze úvěr předčasně splatit bez sankcí apod. V současné době si klienti volí fixaci nejčastěji na 3 roky – 5 let. Čím nižší doba fixace, tím nižší úroková sazba. Po ukončení doby fixace má každý dlužník využít možnosti refinancování hypotéky.

Výše úvěru

Zřízení hypotečního úvěru představuje pro klienta dlouhodobý závazek vůči bance, která po klientovi vyžaduje, aby na jeho účtu po odečtení měsíční splátky hypotéky a ostatních poplatků zůstala na kontě určitá finanční rezerva vyšší než životní minimum. U každé banky se tento požadovaný zůstatek liší, avšak v průměru musí čtyřčlenné domácnosti zůstat po odečtení něco okolo 10 000 Kč. Pakliže si nejste jisti, zdali vaše příjmy na tyto vysoké nároky stačí, využijte bezplatný hypoteční kalkulátor, který to za vás ihned spočítá.

Další náklady spojené s hypotékou

S hypotékou souvisí i jiné náklady, než jen jejich pravidelné hrazení formou splátek. Mezi další výdaje patří třeba jednorázová částka za uzavření smlouvy, která se může vyšplhat až do několika tisíců korun. To samé platí pro odhad, který ke zřízení hypotéky neodmyslitelně patří. Banky mají většinou své vlastní odhadce, kteří si za své služby účtují několikatisícové částky. Krom toho je nutno počítat i s nižšími náklady souvisejících se zřízením hypotéky (notářsky ověřené dokumenty, výpisy z katastru nemovitostí apod.) Dalším mínusem na kontě může být povinnostt žadatele sjednat si bankovní účet u dané banky, s čímž samozřejmě souvisí měsíční poplatky spojené s vedením účtu.

Daňové zvýhodnění

Každý, kdo pravidelně splácí hypoteční úvěr, má možnost odečíst si zaplacené úroky od základu daně z příjmů až do výše 300 000 Kč (max. však 25 000,- měsíčně). I když je hypoteční úvěr stále nejvyužívanější produkt na financování bytových potřeb na trhu, je důležité dbát na jeho správné nastavení a podmínky.

Co je hypotéka?

Pojem „hypotéka“ je známý téměř každému, ale opravdu všichni znáte jeho skutečný význam?  Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož primárním účelem je financování stavby, rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti. Avšak existuje více typů hypoték a některé z nich využít i neúčelově. Hypoteční úvěry se zpravidla poskytují na 60 až 80 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti a jejich charakteristickým znakem a hlavní výhodou je, že při jejich dlouhodobosti lze dosáhnout nízkého úročení.  Hypoteční úvěr si mohou sjednat fyzické i právnické osoby, družstva i obce u jednotlivých bankovních institucí. Podmínkou je plnoletost a české občanství, nebo průkaz o povolení pobytu člena státu Evropských společenství. Banky také dosti posuzují příjmy a výdaje žadatele a jeho schopnost dostát závazků (bonita).  Splatnost hypotéky  Doba splatnosti hypotečních úvěrů se pohybuje od 5 – 30 let. I když je možno hypotéku splatit jednorázově, v 99,9% je většinou splácena v měsíčních splátkách. Nejčastějším typem splátek jsou anuitní splátky – v průběhu celého období zůstává jejich výše stejná, i když se mohou samozřejmě měnit v závislosti na změně úrokové sazby. Dalším typem splácení je progresivní varianta, výše měsíčních splátek roste, anebo degresivní, která je opakem té progresivní – výše splátek tedy klesá.  Výše úrokové sazby a fixace  Při zřízení hypotéky si klient zvolí období, během něhož bude výše splátky hypotečního úvěru neměnná – takovému období se říká fixační období a lze ho zvolit na 1, 3, 5, 10, 15 nebo 30 let. Čím kratší dobu si klient vybere, tím výhodnější měsíční splátka hypotečního úvěru bude (většina klientu si proto vybírá 3 nebo 5 let doby fixace). Po skončení období fixace lze hypoteční úvěr rovnou doplatit celý. Pakliže tak klient neučiní, banka mu předloží novou nabídku s vyšší úrokovou sazbou, než jakou platil doposud. V takovém případě má klient právo na možnost refinancováníhypotéky. Výše úrokové sazby závisí na daném typu hypotéky, době splácení a na zvolené době fixace.  Typy hypotéky  Na tuzemském trhu existuje celá řada typů hypotečních úvěrů. Každý typ hypotéky se liší v různých podmínkách, jako je výše úrokové sazby, možnost financování apod.  Mezi nejčastěji volené varianty patří účelová hypotéka, kterou lze financovat koupi nové nemovitosti, rekonstrukci či modernizaci a dokonce i refinancování hypotéky. Velikou výhodou účelové hypotéky je široká nabídka na hypotečním trhu a výhodná úroková sazba. Aby měl klient na tento typ úvěru vůbec nárok, bude muset bance nejprve předložit doklady o svých příjmech a výdajích a také účel čerpání hypotéky. Více se o účelové hypotéce dočtete v našem jiném článku, který se tomuto tématu věnuje více do hloubky.  Mezi další velice oblíbenou variantu patří tzv. americká hypotéka, což je bezúčelový hypoteční úvěr a klient ho může čerpat v podstatě na cokoli. Nevýhodou americké hypotéky jsou vyšší úrokové sazby, které však rozložit mezi delší splátkové období (až 30 let).  Na našem trhu jsou i další typy hypoték: australská hypotéka, kombinovaná hypotéka (účelový hypoteční úvěr s prvky neúčelového), hypotéky na družstevní bydlení anebo třeba hypotéky zpětně, kdy jsou žadateli proplaceny již vynaložené prostředky. Nejvyšší podíl na hypotečním trhu mají však účelové hypotéky, v jejichž závěsu jsou neúčelové a kombinované hypoteční úvěry.