Co je hypotéka?

Pojem „hypotéka“ je známý téměř každému, ale opravdu všichni znáte jeho skutečný význam?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož primárním účelem je financování stavby, rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti. Avšak existuje více typů hypoték a některé z nich využít i neúčelově. Hypoteční úvěry se poskytují maximálně na 90 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti a jejich charakteristickým znakem a hlavní výhodou je, že při jejich dlouhodobosti lze dosáhnout nízkého úročení.

Hypoteční úvěr si mohou sjednat fyzické i právnické osoby, družstva i obce u jednotlivých bankovních institucí. Podmínkou je plnoletost a české občanství, nebo průkaz o povolení pobytu člena státu Evropských společenství. Banky také posuzují příjmy a výdaje žadatele a jeho schopnost dostát svým závazkům (bonita), dívají se také na historii klienta v oblasti úvěrů – zda v minulosti nějaké měl, zda je splácel a jestli splácení bylo bezproblémové.

Splatnost hypotéky

Doba splatnosti hypotečních úvěrů se pohybuje od 5-30 let. I když je možno hypotéku splatit jednorázově, v drtivé většině případů je splácena v pravidelných měsíčních splátkách. Nejčastějším typem splátek jsou anuitní splátky – tj. v průběhu celého období zůstává výše měsíční splátky stejná, i když se mohou samozřejmě měnit v závislosti na změně úrokové sazby po skončení fixační doby. Dalším typem splácení je progresivní varianta, výše měsíčních splátek roste, anebo degresivní, která je opakem té progresivní – výše splátek tedy klesá.

Výše úrokové sazby a fixace hypotéky

Při zřízení hypotéky si klient zvolí období, během něhož bude výše splátky hypotečního úvěru neměnná – takovému období se říká fixační období a lze ho zvolit na 1, 3, 5, 10, 15 nebo 30 let. Čím kratší dobu si vyberete, tím výhodnější měsíční splátka hypotečního úvěru bude (většina klientů si tedy vybírá 3 nebo 5 let doby fixace). Po skončení fixační doby lze hypoteční úvěr rovnou doplatit celý. Pakliže tak klient neučiní, banka mu předloží novou nabídku, a to pravděpodobně s vyšší úrokovou sazbou, než jakou platil doposud. V takovém případě má klient právo na možnost refinancování hypotéky. Výše úrokové sazby závisí na daném typu hypotéky, době splácení a na zvolené době fixace, nicméně za dobu fixace se podmínky na trhu zajisté značně změnily, takže je pravděpodobné, že v konkurenční bance získáte výhodnější podmínky hypotéky, proto jednoznačně refinancování hypotéky doporučujeme.

Typy hypotéky

Na tuzemském trhu existuje celá řada typů hypotečních úvěrů. Každý typ hypotéky se liší v různých podmínkách, jako jsou např. výše úrokové sazby, možnost financování, fixační doba apod.

Mezi nejčastěji volené varianty patří účelová hypotéka, kterou lze financovat koupi nové nemovitosti, rekonstrukci či modernizaci a dokonce i refinancování hypotéky. Velikou výhodou účelové hypotéky je široká nabídka na hypotečním trhu a výhodná úroková sazba. Aby měl klient na tento typ úvěru vůbec nárok, bude muset bance nejprve předložit doklady o svých příjmech a výdajích, stejně jako účel čerpání hypotéky.

Mezi další velice oblíbenou variantu patří tzv. americká hypotéka, což je bezúčelový hypoteční úvěr a klient ho může čerpat v podstatě na cokoli. Nevýhodou americké hypotéky jsou vyšší úrokové sazby, které lze však rozložit mezi delší splátkové období (až 30 let).

Na našem trhu jsou i další typy hypoték: australská hypotéka, kombinovaná hypotéka (účelový hypoteční úvěr s prvky neúčelového), hypotéky na družstevní bydlení anebo třeba hypotéky zpětně, kdy jsou žadateli proplaceny již vynaložené prostředky. Nejvyšší podíl na hypotečním trhu mají však účelové hypotéky, v jejichž závěsu jsou neúčelové a kombinované hypoteční úvěry.

Advertisements