Modelový příklad – hypotéka 2017

Uvažujete o hypotéce v roce 2017? Narozdíl od minulých se v oboru hypotečních úvěrů udály zásadní změny, jež ovlivní každého, kdo odteď nemovitost bude kupovat či stavět novou a pro její financování by rád použil hypoteční úvěr.
Jak by tedy přesně taková hypotéka v roce 2017 mohla vypadat? Jaké výdaje budete muset zaplatit ze svého, které naopak zaplatí banka, jaké jsou poplatky, jaká výše daně z převodu nemovitosti a kdo ji platí?

Změny – hypoteční úvěr 2017

Největší změnou od letošního roku je výše LTV, tedy celková výše úvěru oproti ceně nemovitosti. V předchozích letech bylo možné si vzít 100% hypotéku, což znamenalo, že banka uhradila 100 % ceny nemovitosti a na Vás tak bylo jen hradit každý měsíc splátku. Na nařízení ČNB (České národní banky) však od letošního roku žádná banka dávat 100% hypotéky nebude, nejvyšší možná hodnota, kterou banka smí poskytnout, je 90 % (do dubna 2017 95 %) odhadní ceny nemovitosti. Proč to tak je se dočtete zde.

Další zásadní změnou je daň z převodu nemovitosti, již v minulosti hradil prodávající nebo se obě strany mohly dohodnout, kdo ji zaplatí. Od teď ji však vždy bude platit kupující. V některých případech ji lze zahrnout do hypotéky, kde a za jakých podmínek se informujte u odborníků.

Výpočet hypotéky 2017

Jak tedy bude vypadat rozpis výdajů kupujícího při hypotéce v roce 2017? Pojďme si jednotlivé výdaje uvést a spočítat na následujícím příkladu.

Dejme tomu, že kupní cena nemovitosti, o kterou máte zájem a chcete ji financovat skrze hypoteční úvěr, je 3.000.000 Kč. To ještě neznamená, že tato prodejní cena se rovná odhadní ceně, na jejímž základě bude banka poskytovat hypotéku. V případě, že se odhadní od prodejní ceny liší, rozdíl budete muset uhradit z vlastní kapsy. V našem příkladu má nemovitost odhadní cenu 2.800.000 Kč, rozdíl, který kupující bude muset uhradit, je 200.000 Kč.

Jak jsme uvedli výše, banka však bude poskytovat hypotéky do maximální výše 90 %. V našem příkladu tak banka skrze hypoteční úvěr uhradí kupujícímu 90% z odhadní ceny nemovitosti 2.800.000 Kč, tedy 2.520.000 Kč. Kupující tak uhradí ze své kapsy zbylých 10% odhadní ceny, tj. 280.000 Kč.

K tomu připočtěme daň z převodu nemovitosti, kterou nově hradí kupující a jde o 4 % z prodejní (nikoli odhadní) ceny nemovitosti. V našem příkladu jde tedy o 4 % z 3.000.000 Kč, tedy o 120.000 Kč.

Kromě výše uvedených výdajů je třeba mít v záloze finance na případnou provizi realitní společnosti, poplatky spojené s hypotékou, na právní výdaje (např. při kontrole smluv o hypotečním úvěru), stěhování. Rezervu je dobré mít taky pro případné dodatky ke smlouvám o hypotéce v případě, kdy by se proces převodu nemovitosti zdržel (např. kvůli lhůtě úřadů či jiným problémům) a Vy byste tak nemohli splnit data stanovená smlouvou o hypotéce. V takovémto případě banka nabízí data změnit a posunout formou dodatku ke smlouvě, nicméně každý dodatek si nechá zaplatit nemalou částkou. Na její výši je dobré se informovat předem.

Kolik přesně zaplatíte?
Pojďme si přehledně shrnout, jaké výdaje kupující v případě financování koupě nemovitosti bude hradit z vlastních rezerv.

Parametry příkladu:
Prodejní cena nemovitosti: 3.000.000 Kč
Odhadní cena nemovitosti: 2.800.000 Kč
Banka poskytuje hypotéku 90 % z odhadní ceny, tj.: 2.520.000 Kč

Kupující uhradí:
Rozdíl mezi odhadní a prodejní cenou: 200.000 Kč
Daň z převodu nemovitosti: 120.000 Kč
Zbývajících 10 % z odhadní ceny, které nehradí banka hypotékou: 280.000 Kč

Celkem: 600.000 Kč
+ případná provize realitní společnosti, poplatky, právní náklady, dodatky ke smlouvám, náklady na stěhování

V některých případech lze daň z převodu nemovitosti zahrnout do hypotéky, kde a za jakých podmínek se informujte u odborníků.

Pokud se tedy chystáte vzít si hypoteční úvěr, doporučujeme mít dostatečnou vlastní rezervu, bez té hypotéku nezískáte. V případě, že vytvořit rezervy Vám bude trvat příliš dlouho či je nejste v požadované výši schopni vůbec vytvořit, jsou zde samozřejmě možnosti, jak to řešit, na to se podíváme v dalším článku.

Reklamy

Zanechat Odpověď

Vyplňte detaily níže nebo klikněte na ikonu pro přihlášení:

WordPress.com Logo

Komentujete pomocí vašeho WordPress.com účtu. Odhlásit / Změnit )

Twitter picture

Komentujete pomocí vašeho Twitter účtu. Odhlásit / Změnit )

Facebook photo

Komentujete pomocí vašeho Facebook účtu. Odhlásit / Změnit )

Google+ photo

Komentujete pomocí vašeho Google+ účtu. Odhlásit / Změnit )

Připojování k %s