Největší změny v hypotékách 2017

Podmínky hypotečních úvěrů se v roce 2017 poměrně zásadně mění. Nejvýraznější novinkou je omezení výše LTV, tedy poměru výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti. To spolu s rostoucí inflací také zapřičiní pozvolný růst úrokových sazeb hypotečních úvěrů, což je důležitý fakt pro všechny, kteří se hypotéku chystají vzít nebo ji v následujících letech refinancovat.

Výše hypotéky v roce 2017

V dřívějších letech bylo možné vzít si 100% hypotéku, takže jste jako noví majitelé nemovitosti nemuseli při podpisu hypotečního úvěru zaplatit ani korunu. Banka celou hodnotu nemovitosti uhradila sama a na vás bylo pouze pravidelně platit měsíční splátku. Případné úspory, které jste měli, jste tak mohli použít třeba na novou kuchyň či výměnu oken. To teď ale nebude možné – spolu s podpisem hypotéky budete také muset bance zaplatit 10 a více procent celkové výše úvěru.

Proč došlo ke změně?

V minulých letech výrazně poklesly úrokové sazby hypotečních úvěrů a podmínky pro jejich získání byly velmi volné – v zásadě se dá říct, že pokud jste měli zaměstnání a dostatečný pravidelný příjem, bylo téměř jisté, že hypotéku dostanete.

Úvěr na nemovitost tak získalo i mnoho lidí, kteří ve výsledku nebyli schopni měsíční splátky platit a jejich nemovitost propadla bance, což je ale pro banku nechtěný stav. Podobná situace způsobila v USA před 10 lety výrazné problémy v celostátní ekonomice, a proto se Česká národní banka rozhodla vydat nařízení, které bankovním institucím nabízejícím hypoteční úvěry nově nedovoluje poskytovat 100% hypotéky.

Pro banku je mnohem důvěryhodnější člověk, který už v minulosti byl schopný vytvořit rezervy, které do nemovitosti při koupi vloží. Znamená to tedy, že hypotéku si tak nově budou moci vzít jen ti, kteří mají dostatečné vlastní rezervy či např. dostanou hotovost od rodičů.

Úrokové sazby v roce 2017

Před několika lety se běžné úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybovaly okolo 5-6 %. Sazby však zásadně klesly a dnes jsou na historickém minimu. Níže už opravdu klesnout nemohou, naopak. Rostoucí inflace a celková situace na trhu zapřičiní, že  úrokové sazby v následujících letech porostou. Na to je třeba myslet a připravit se, pokud hypotéku máte, teprve ji zvažujete a nebo ji budete refinancovat.

Rezervy, rezervy a zase rezervy

Jestliže uvažujete o pořízení vlastní nemovitosti, ať už formou koupě či její stavby, zvažte, zda máte dostatečné rezervy. Ty by měly pokrýt následující věci:

  • 10 a více procent celkového hypotečního úvěru.
  • Rezervu na případný rozdíl mezi kupní cenou a odhadní cenou. Banka vám samozřejmě poskytne hypoteční úvěr na základě odhadu nemovitosti, ten může být ale o mnoho nižší, než její prodejní cena. V případě, že o nemovitost budete stát, tento rozdíl budete muset doplatit.
  • Rezervu na daň z převodu nemovitosti, kterou nově vždy platí kupující.
  • Rezervu na případnou provizi realitní kanceláři a nebo notáře či právníka, pokud realitních služeb při koupi nevyužijete.
  • Kromě výše zmíněných rezerv je dobré mít ještě další, a to na případné vyhotovení dodatků ke smlouvám o úvěru, pokud vše nepůjde dle dohodnutých termínů či pokud se vyskytnou jakékoli jiné komplikace.

Na co se připravit

Pokud jste si hypotéku brali s nízkou úrokovou sazbou a její fixační doba v následujících letech skončí, je pravděpodobné, že po skončení doby fixace vaší hypotéky budou úrokové sazby mnohem výše a vaše měsíční splátka naroste.

Jestliže si hypotéku berete teprve teď, mějte na paměti to stejné – je dobré, aby aktuální výše měsíční splátky nebyla ta nejvyšší možná, kterou jste schopni ze svého platu splácet. Za několik let po skončení fixace splátka může narůst a vy byste se dostali do problémů.

V případě, že se u vašeho hypotečního úvěru blíží konec fixační doby, s jeho refinancováním neotálejte a využijte stávajících nízkých úrokových sazeb.

Doporučujeme tedy tvořit rezervy i během splácení hypotéky, abyste měli jistotu, že v případě nárůstu úrokových sazeb vás po jejím refinancování měsíční splátka nezruinuje.

Advertisements

Zanechat Odpověď

Vyplňte detaily níže nebo klikněte na ikonu pro přihlášení:

WordPress.com Logo

Komentujete pomocí vašeho WordPress.com účtu. Odhlásit / Změnit )

Twitter picture

Komentujete pomocí vašeho Twitter účtu. Odhlásit / Změnit )

Facebook photo

Komentujete pomocí vašeho Facebook účtu. Odhlásit / Změnit )

Google+ photo

Komentujete pomocí vašeho Google+ účtu. Odhlásit / Změnit )

Připojování k %s